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有银行经营贷年化利率低至2.9%?记者探访广深多家银行

银行经营贷利率低至“2”字头?近日,有媒体报道称,广深地区部分银行经营贷年化利率已“卷”至3%以下,达到2.9%的新低,引发市场关注。

8月22日,南都·湾财社记者以小微企业主身份调查发现,目前确有部分广深银行的三年期经营贷最低年化利率可至2.9%。不过,由于相关银行对借款人的还款方式、申请资质等进行附加要求,因此并非所有借款人都能够申请到超低的宣传利率。总体来看,当前市场主流的年化利率仍然在3%以上。

事实上,随着政策利率近期连续下行,包括经营贷、消费贷在内的个贷利率均在持续下探。有分析人士指出,此类贷款利率的降低与经济环境、银行同业竞争等因素有关,从中长期看已是大势所趋。但与此同时,经营贷、消费贷等定价偏低,可能会导致部分借款人利用低息个贷置换按揭贷款,从而使银行面临一定的合规风险。


(资料图片)

多数银行经营贷利率仍在3%至4.5%  

日前,南都·湾财社记者以小微企业主身份电话咨询了广深地区多家银行,就当前个人经营性抵押贷款利率水平进行调查。调查发现,多数银行的最低价格水平仍在3%至4.5%之间,且相关贷款业务审核标准都较为严格。

以广州地区为例,兴业银行广州地区某支行客户经理对记者表示,该行三年期的经营贷年化利率大概在3.2%-4.2%之间,但每个客户的情况不同,要依据客户的资质来决定。 

“最低可以做到年利率3.65%。”民生银行广州某支行一客户经理表示,该行要求申请人需持股公司20%以上,如果公司正常经营,不涉及诉讼且征信无逾期,客户就可以实现无还本续贷。

在申请材料方面,前述客户经理还向记者表示,申请人需提供公司经营流水、营业执照、房产证等。“除此之外,用作抵押的房产不能是新过户的,如果是新过户的房产,需要证明该房产是申请人自有资金购买的。”  

仅有部分银行经营贷利率低至2.9%  

值得一提的是,记者从多位贷款中介处了解到,有部分广深地区银行个人经营贷利率最低的确能做到3%以下。

华兴银行深圳某支行客户经理向记者证实了这一说法。“额度在300万以内,我行三年期经营贷的年化利率是2.9%,如果额度超过300万,年化利率就为4.9%。”该客户经理表示,该行要求申请人持有营业执照、公司股份半年及以上,并采用先息后本的还款方式,10年授信,每一年需还本金的1%~5%,具体看个人情况。

对于此类贷款利率的降低,招联金融首席研究员董希淼对记者表示,当前居民有效融资需求不足,住户贷款尤其是住户中长期贷款增长乏力,所以部分银行通过发展个人消费贷款或个人经营性贷款,来弥补这部分信贷增长缺口。

不过,董希淼指出,无论是个人经营性贷款还是个人消费贷款,超低利率的个贷产品一般只针对极少数的优质客户,且在个人贷款中占比非常低,利率高低本质上由客户资质决定。目前来看,一般的个人经营性贷款利率仍在4%以上,甚至部分在5%以上,因此超低利率产品没有代表性。  

二季度个人经营贷消费贷快速增长  

7月28日,央行发布今年二季度金融机构贷款投向统计报告显示,二季度住户消费贷款增速回升,经营性贷款保持较快增速。上半年,个人经营贷款新增2.3万亿元,同比多增7593亿元;个人短期消费贷款新增3009亿元,同比多增4019亿元。

个人经营贷消费贷快速增长的同时,产品价格也在不断降低。记者对比部分银行今年以来经营贷利率水平发现,今年3月,多数广州地区的银行最低利率水平还在4%-5%之间,而当前对应银行的最低利率已下行至“3”字头。 

值得注意的是,相比个人经营贷和消费贷利率,目前房贷利率还是处于高位。央行最新数据显示,上半年,新发放个人住房贷款加权平均利率为4.18%,比上年同期低107个基点。

其中,全国一线城市房贷利率更是维持在4.5%以上。贝壳研究院监测显示,8月一线城市首二套房贷利率分别为4.50%、5.03%,二线城市首二套房贷利率分别为3.88%、4.81%,均与上月持平。

在这一背景下,有银行业内人士坦言,不可避免地有部分居民在季末等政策较宽松阶段办理低利率经营贷,计划置换高利率按揭贷款。

光大证券研究所金融业首席分析师王一峰近期在报告中表示,现阶段消费贷、经营贷等定价偏低,多数利率在3.2%–3.8%之间。据此前测算,当前存量按揭利率仍有五成在5%以上,因此,部分居民有动机借入消费贷或经营贷,来置换按揭贷款以缓解利息偿付压力。  

业内分析

低利率经营贷或诱发金融风险  

针对上述现象,有分析人士担忧可能存在的资金套利、合规等风险。粤开证券首席经济学家、研究院院长罗志恒就表示,部分居民的房贷利率处于高位,引发提前还贷的现象,资金或来源于存款,或来源于违规的消费贷和经营贷,都将加剧居民的资金链紧张程度,降低其风险承受能力,违规转贷还可能诱发金融和房地产市场风险。

违规转贷“生意”涌动,实则反映房贷利率高位站岗。有业内人士则称,中国人民银行月初曾表示,将因城施策精准实施差别化住房信贷政策,继续引导个人住房贷款利率和首付比例下行,更好满足居民刚性和改善性住房需求,指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率,由此其认为,随着存量房贷利率下调政策落地,房贷与经营贷等个贷的利差减少,类似违规转贷的情况也会有所减少。

提醒

居民违规转贷将面临多重风险  

南都·湾财社此前报道发现,对于居民来说,违规转贷暗藏着高额服务费、个人信息安全以及法律层面等多重风险。其中,按贷款中介描述,想要申请“转贷”的购房者要先后向中介机构缴纳过桥资金、服务费、流水维护费用等,以100万的贷款金额计算,整个流程需缴纳费用45000元。

采写:南都·湾财社记者 王蕾娜 王文妍

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