自然灾害致家庭财富“缩水”如何破？普惠型家财险撬动市场 已有20余款产品在10余地上线

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“房子被泡了，除了脸盆和拖鞋，其它东西几乎都不能用了。”在刚过去的一轮京津冀强降雨中，家住北京房山某小区一楼的闵智损失惨重，十几万的装修被彻底淹没。闵智感叹：“要是当时给房子买份保险就好了”。保险业早已关注到市场需求。8月15日，北京首个城市定制型家财险“京城好房保”上线，针对房屋及附属设备、室内装潢和室内财产三类保险标的，提供自然灾害在内的住房巨灾保障。据悉，近一年来，全国已有20余款普惠型城市定制家财险产品上市。面对这一相对陌生的险种，选购时需要注意什么？业内专家建议，家财险并非保额越高越好，其遵循的是损失补偿原则，即损失多少赔多少，修复房屋受损有专人评估花费，除非房屋彻底消失，否则不会赔偿房屋主体损失中最高的保额，切勿盲目追求超出自己房产价值的高保额。北京上线首个普惠型城市定制家财险，最高享八大类近百项居家维修服务近期，北京受8月15日，为有效分散与转嫁住房生态风险，北京首款城市定制型家财险京城好房保上线。据悉，京城好房保由人保财险首席承保，中华保险、大地保险、太平财险、紫金保险、安诚财险、现代保险联合承保，飞鸟鱼提供平台搭建和全链路服务。自2023年8月15日起至2023年12月31日，北京市民可通过搜索“京城好房保”官方微信号在线投保，共有舒适款、无忧款、尊享款三种产品方案，价格分别为196元/年、399元/年、618元/年，产品最高可享八大类近100项居家维修服务。据了解，该保险将承保范围扩展到北京市城六区及近郊区。针对房屋及附属设备、室内装潢和室内财产三类保险标的，提供火灾爆炸、台风冰雹等自然灾害在内的住房巨灾保障，同时扩展了住房盗窃、抢劫和临时住房补贴，事故发生导致房屋无法居住的业主也能有保障。此外，“京城好房保”对八大类家庭高发风险全部可保，如高空坠物玻璃破损、管道破裂漏水维修、暴雨漏水等。并扩展了业主责任、自家漏水殃及邻居、监护人责任等第三者责任。中国灾害防御协会灾害风险保障分会秘书长周文杰表示，住宅安危关系家庭之安危，如果不能有效分散与转嫁风险，带来的必然是家庭安全与家庭财产积累的脆弱性。普惠型城市定制家财险的推出，将有助于补足物业短板，提升居民房屋及社区应急管理能力。普惠型城市定制家财险势起，20余款产品在全国十余地上线目前，家财险已经成为财产险市场的一大发展热点，市场上已有20余款产品参考惠民保的设计和运营思路在十余地先后落子。据瑞士再保险中国区财产险创新解决方案负责人王君博介绍，目前，我国住房保险市场发展仍不充分。以典型住房保险产品为例，数据显示，2021年，我国家财险保费收入为98亿元，仅占财产及意外险市场总保费的0.8%，不仅远低于美德英日等发达市场，也低于巴西、俄罗斯等发展中国家。2022年，由于较低的保费基数、财险公司在非车业务方面的大力推动及统计口径的变化，家财险保费收入有较为显著增长，同比增速达67%，但占财险市场整体保费比例也仅增长至1.3%。王君博分析，我国家财险发展相对滞后，主要由于消费者对于风险感知度较低，对于家财险产品的投保意识不足。同时，家财险市场本身存在产品结构单一、保障和服务范围较窄，销售渠道单一等普遍现象，加上理赔手续复杂，需要提交很多佐证也是另一个阻碍消费者购买的原因。虽然目前覆盖率在全球市场处于较低水平，但我国家财险市场发展潜力巨大。“世界银行统计，2019年我国人均生产总值突破一万美元，随着生活水平提高与家庭财富的增加，居民对于家庭财产风险保障的意识逐渐增强。未来，在政府和市场合力推动下，家财险市场规模有望快速提升”王君博表示。财联社记者注意到，2022年7月，首例普惠型城市定制家财险在成都诞生。今年4月以来，重庆、四川绵阳、福建三明、浙江宁波等超十个地区推出此类普惠型家财险。据业内统计，近一年来，全国已有20余款相关产品在全国落地。保险业应以家财险服务家庭资源配置，增值服务、渠道创新成未来发展两大着力点在中央财经大学中国健康保障创新实验室主任李晓林看来，通过家财险或其他保险获得赔偿固然很重要，但对于屋主或者政府而言，最大的痛点还是在于少出险、不出险，保险业要以家财险服务家庭资源配置。飞鸟鱼保险科技总精算师尚磊分析，我国城市住宅小区通常具有人口密度高、人口结构复杂的特点，同时居住环境也涉及住户的共同利益，因此住房风险管理存在风险责任划分难度大、潜在财产损失敞口持续上升等主要挑战。尤其未来5-10年，我国城镇商品房将进入“老龄化时代”，但目前保险业完全没有匹配到相应的服务保障缺口。比如，房屋到一定年限就会出现各种各样的问题，漏水、管道疏通、电路老化等时有发生，用户潜在保障需求很大，但是目前市场上大部分家财险产品主要针对意外跟自然灾害保障。在他看来，从房屋全生命周期视角来看，未来维修需求将逐年攀升，很难依靠物业来完全解决。“原因很简单，由于历史问题，大量的物业小区实际上是缺乏好的配套物业服务需求和维修服务需求的。”未来家财险市场的发展方向将是基于客户生态的多维度保障需求、维修服务需求引致的家财险保险保障、大数据支撑的差异化灵活可选保险方案和科技手段进步带来的更高风险管理水平。结合现状分析和未来市场判断，王君博认为家财险在捕捉市场增量方面，未来应在服务及营销渠道等方面着力。一是丰富服务内容与体系，提升风险减量服务工作质量。拓展增值服务内容，例如自动化理赔服务、更多针对电器设备的服务选项等增值服务；引入物联网设备，加强事故前对于风险因子的监测和分析能力，为消费者提供风险预警。同时，简化理赔材料和流程，确保保险认知有限的消费者可以在事故后迅速进行理赔申请。二是创新营销方式，推动渠道创新。例如，借助意外险或寿险销售渠道赋能交叉销售，以及保司内部优质客户资源及销售队伍，契合应用场景开展差异化投放；加强与第三方合作，促进家财险销售，联动行业集中度高的渠道协同销售，例如依托房屋中介、装修公司、物业公司等。

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