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招行:已制定存量房贷利率调整预案

证券时报记者 马传茂

“整体来说,我们自己总结上半年经营基本面就是底色没变、底子很厚、底气很足。”招商银行行长王良日前在该行2023年中期业绩交流会上表示。


(资料图片)

在此之前,该行披露的2023年半年报显示,上半年全行完成营业收入1784.6亿元,同比微降;净利润同比增长9.2%至764.4亿元,两项增速环比一季度均有所回升。

王良认为,上半年招行在资产组织方面取得了非常好的成效,同时也有三点切身体会:一是资产决定负债的经营逻辑日趋明显;二是银行资产组合管理能力日趋重要;三是要坚持商业可持续,不能以牺牲商业利益为代价来保持贷款量的增长。

王良透露,基于理性、科学地进行贷款定价,很多不符合招行经营逻辑的资产业务被剔除。“也就出现了对公贷款在一季度呈现出较好增长态势,但二季度放缓的局面。”

谈及下一阶段招行如何开新局,王良总结了五个“破局点”:一是要靠管理制胜,二是要靠科技赋能,三是要创新驱动,四是要进一步深入实施区域发展战略,五是打造新的细分领域优势。

值得一提的是,在王良提出的银行经营管理遵循“增量-增收-增效-增值”价值创造链中,增收到增效是惊险的一跃,其中关键在于风险管理。

上半年,招行加大不良核销处置力度,6月末不良贷款率微降至0.95%,关注类贷款余额、占比连续两个季度显著“双降”。从行业看,上半年不良生成主要集中在房地产业。

招行副行长朱江涛在业绩交流会上表示,上半年该行房地产不良贷款生成额为48亿元,同比大幅下降;预计下半年与上半年相比会略有上升,同比还会下降,全年不良生成会有比较明显的降幅。

“我们对于招行房地产风险的整体判断是,房地产不良贷款生成的峰值应该是在2022年。如果进行比较乐观地判断,大概率我行房地产行业不良贷款率的拐点会在今年年内出现。”朱江涛认为。

他同时提及招行与碧桂园的合作和敞口情况。其中,合作额度未具体透露,但“与招行的市场地位基本是相匹配的”,具体包括三部分:一是招行境内自营业务敞口,占全部合作金额的87%,基本为项目融资,项目端货值对债务的覆盖倍数在1.5倍以上;二是境外自营业务敞口,占比5%,以境外银团贷款为主,担保方式是信用;三是不承担信用风险的业务,占比8%,其中私行代销、理财标准化产品投资占比分别为4%。

“对于境内自营业务敞口,我们后续会持续关注风险,进一步加强对项目端的管理;境外自营业务部分一旦主体违约将面临较大风险;私行代销业务大概率会在年内收回结清,理财标准化产品投资业务风险已经在产品端净值波动中得到了体现。”朱江涛称。

招行行长助理彭家文则在会上对存量房贷利率调整话题予以回应。他表示,招行已经制定相应预案,但考虑到需要兼顾因城施策、公平性、系统支持等问题,还没有最终的方案。“总体来看,我们会在央行的指导下按照市场化、法制化的原则稳妥地推进实施。”

彭家文同时透露,招行内部分乐观、中性和不利三种情景对存量房贷利率调整的影响做了测算,“从测算的结果来看总体还是可控的,应该还在我们的掌握之中”。

他也提醒,不要一味地看到对短期财务的负面影响,存量房贷利率调整也有正面影响:一是随着存量房贷利率的下调,整个住房贷款的提前还贷会有一定程度消化,反过来会带来房贷量的增长;二是随着存量房贷利率下调,一定程度上会增强客户黏度,进一步加深客户经营,从而对零售业务的增长有利。

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