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中信银行上半年净利润增长超10%,房地产业不良贷款率上升

8月24日晚,中信银行(601998.SH,0998.HK)发布2023年半年度业绩报告。截至报告期末,该行资产总额达8.83万亿元,比上年末增长3.34%;贷款及垫款总额(不含应计利息)5.38万亿元,比上年末增长4.41%;客户存款总额(不含应计利息)5.53万亿元,比上年末增长8.54%。

此外,该行上半年实现营业收入1061.74亿元,同比下降2.05%;归属于本行股东的净利润360.67亿元,同比增长10.89%。


【资料图】

值得一提的是,针对存量房贷利率下调热点问题,中信银行管理层25日在业绩发布会上进行了回应。该行管理层称,就实际操作而言,需要考虑对客政策、各区域差异性以及利率调整力度等诸多因素,存量利率调整时确实比较难实行一刀切的管理政策。

净息差收窄非利息净收入同比下降

从营收结构来看,报告期内,占中信银行营收比重近七成的利息净收入同比减少0.87%至732.06亿元。此外,该行上半年实现非利息净收入329.68亿元,同比下降4.57%。其中,实现手续费及佣金净收入190.63亿元,同比增长1.21%。

关于该行非息收入的下降,记者关注到,或与投资收益的大幅减少有关。报告期内,中信银行实现投资收益、公允价值变动损益合计为129.07亿元,同比减少13.22亿元,主要是债券投资收益减少所致。

值得一提的是,2023年上半年,受上年LPR多次下调等因素影响,新增及重定价贷款利率降低,资产收益率下降,银行业净息差普遍收窄。报告显示,中信银行净息差为1.85%,净利差为1.81%,分别较去年同期下降0.14个、0.13个百分点。

半年报对此解释称,受国内经济中低速增长环境下,市场融资需求相对不足、各类资产利率低位运行,叠加LPR利率下调、个人按揭贷款提前还款等影响,资产收益率继续下降。为持续提高支持实体经济能力,本行顺应利率下行市场环境,强力推动负债成本管控,负债成本明显下降,但未能完全抵补资产收益下降影响。

不良贷款“双降”房地产业不良率上升

资产质量方面,中信银行不良贷款实现“量率双降”。截至报告期末,不良贷款余额648.50亿元,比上年末减少3.63亿元,下降0.56%;不良贷款率1.21%,比上年末下降0.06个百分点;拨备覆盖率208.28%,比上年末上升7.09个百分点。

从贷款结构来看,该行公司类贷款不良率较年初下降0.22个百分点至1.50%,主要是租赁和商业服务业、批发和零售业、交通运输、仓储和邮政业等不良贷款率下降。

但与此同时,房地产业不良贷款率在各行业中居首且升幅最高。报告期内,该行房地产业不良贷款余额较上年末增加64.44亿元,不良贷款率由年初的3.08%上升2.21个百分点至5.29%,主要是受房地产市场不景气影响,个别客户出现风险,降级不良所致。

个人贷款方面,该行上半年个人贷款余额22112.91亿元,较上年末增长4.46%。其中,截至报告期末,该行个人住房按揭贷款余额9523.25亿元,较上年末增加82.37亿元;个人住房贷款不良率0.51%,较上年末上升0.09个百分点。

报告称,受经济增长放缓、房地产销售低迷等因素叠加影响,个人住房贷款不良率、关注率及逾期率均较上年末有所上升。鉴于该行个人住房贷款加权平均抵押率长期维持在36%左右水平,抵押物充足且稳中向好,个人住房贷款业务整体风险可控。

对于后期资产质量趋势,中信银行副行长胡罡在业绩发布会上表示,该行资产质量改善的趋势可以持续。不过,资产质量压力来源于两个方面,一是宏观环境复杂严峻,在中国经济高质量发展中,行业结构发生变化,少数客户还款能力会有变化;二是房地产不良逐渐出清过程中,一些客户资产质量面临压力。

回应存量房贷利率调整较难实行一刀切

值得注意的是,在中信银行25日举行的2023年半年度业绩会上,该行副行长谢志斌还对存量房贷利率调整政策进行了回应。

谢志斌表示,中信银行密切关注监管导向和市场动向,对本行行内业务情况进行了梳理和分析,对可能发生的业务调整已经做好了预案。基于目前掌握的信息来看,同业各行对政策的理解不尽相同。

“就实际操作而言,需要考虑对客政策、各区域差异性以及利率调整力度等诸多因素。”谢志斌称,从客户角度看,各银行按照相当的标准执行更有利于提高公平性,也有利于降低客户舆情。但是从区域情况来看,历史上地产政策是因城施策的,各地区按揭贷款利率差异也比较大,存量利率调整时确实比较难实行一刀切的管理政策。从调整力度来看,也需要兼顾银行实际承受能力。

按照部分主流券商研究机构的估算,按揭利率每调降10BP,对全行业相关的净息差的影响约是0.9-1BP。谢志斌对此表示,中信银行现有按揭贷款规模约9500亿元,其中存量利率高于新发生利率的贷款规模达6000亿元,每降低10个BP将会影响到该行贷款收益约6亿元,影响净息差约0.8个BP,相对于整体( 0.9 -1BP)有一些优势,中信银行保持谨慎乐观。

采写:南都·湾财社记者 王文妍

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